Цифровой рубль на пороге: что будет с деньгами россиян и чего стоит опасаться

С 1 сентября крупнейшие банки России должны быть готовы к операциям с цифровым рублем. Но пока одни воспринимают новую форму денег как удобный инструмент будущего, другие опасаются кибератак, сбоев и усиления контроля за своими финансами. «Блокнот Ростов» спросил эксперта, какие риски действительно существуют и что сегодня делать со своими сбережениями.

Все 12 системно значимых банков России заявили о готовности к запуску цифрового рубля с 1 сентября. Кроме того, доступ к новой форме денег должны обеспечить еще девять банков, имеющих статус значимых на рынке платежных услуг.

Цифровой рубль уже не существует только в теории. По данным Центробанка, в его тестировании участвуют 30 банков, около 3,5 тысячи человек и примерно 500 компаний. К июню объем цифровых рублей в системе превысил 25 млн рублей.

При этом вокруг новой формы денег остается немало вопросов. Что будет, если произойдет технический сбой? Можно ли будет расплачиваться цифровыми рублями без интернета? Насколько защищены такие деньги от мошенников? И главное – нужно ли обычному человеку переводить туда свои накопления?

На эти вопросы изданию «Блокнот Ростов» ответили член Общественной палаты России, заместитель председателя Общественной палаты Ростовской области, доктор социологических наук, профессор ЮРИУ РАНХИГС Президентской Академии Александр Нечушкин, а также ростовский финансовый консультант Евгений Атоев. 

Возможности или риски?

По словам эксперта, появление цифрового рубля связано не только с желанием сделать платежи современнее. Для государства это также дополнительный инструмент управления экономикой и борьбы с нелегальными финансовыми схемами.

– Цифровой рубль – это один из инструментов, который дает дополнительный импульс цифровому суверенитету России, – объясняет Александр Нечушкин.

С его точки зрения, новая система потенциально позволит государству эффективнее контролировать инфляционные процессы, а также бороться с серыми схемами и незаконным выводом капитала за рубеж. 

Однако для обычного человека все эти преимущества отходят на второй план, когда речь заходит о безопасности собственных денег. И здесь, считает эксперт, есть несколько очевидных рисков.

Одна из первых проблем, которая возникает при разговоре о цифровом рубле – зависимость от технологий.

Если банковское приложение не работает, произошел технический сбой или отсутствует интернет, человек может столкнуться с проблемой доступа к своим деньгам.

– Первое, что приходит в голову обычному человеку, это киберугрозы или технологические сбои. Если он оказался где-то без денег и интернета, то будет переживать о том, как ему поступить в той или другой ситуации, – говорит Нечушкин.

По словам эксперта, возможность использования цифрового рубля без интернета сейчас прорабатывается. Но полностью исключить технические риски при переходе денег в цифровую среду невозможно.

Есть и другая угроза – кибератаки. Чем больше финансовых операций проходит через цифровую инфраструктуру, тем важнее становится ее защита.

Поэтому, считает Нечушкин, государство должно обеспечить жесткие гарантии безопасности, чтобы исключить незаконное списание или кражу денег.

Одно из главных опасений россиян связано с тем, что после появления цифрового рубля наличные и обычные банковские деньги якобы постепенно исчезнут.

Эксперт обращает внимание: пока речь идет не о замене одной формы денег другой, а о появлении дополнительного инструмента.

– Центробанк постоянно говорит о том, что все три инструмента останутся: наличный рубль, безналичный рубль и цифровой рубль. Это будет один из вариантов хранения и размещения денег, – отмечает Нечушкин.

То есть появление цифрового рубля само по себе не означает, что человеку придется переводить туда все свои накопления.

Более того, вопрос о том, насколько активно люди будут пользоваться новой системой, во многом будет зависеть от ее удобства и надежности.

Где хранить деньги?

На этом фоне возникает вполне практический вопрос: если цифровой рубль пока вызывает сомнения, а хранить все накопления дома тоже не лучший вариант, куда направить деньги?

По мнению Александра Нечушкина, универсального ответа здесь нет. Для денег, которые могут понадобиться в ближайшее время, он считает наиболее понятным инструментом банковский вклад.

– Если это небольшие деньги, которые вам могут потребоваться в любой момент, вы выбираете короткий вклад. Если это деньги, которые вы можете отложить на черный день, это могут быть другие инструменты, – объясняет эксперт.

Один из плюсов банковской системы – механизм страхования вкладов. Он позволяет вкладчикам рассчитывать на страховое возмещение в пределах установленных законом лимитов в случае проблем у банка.

Но хранить абсолютно все сбережения одним способом эксперт не советует. По его мнению, часть капитала можно рассматривать и с точки зрения инвестиций.

Одним из традиционных способов вложения денег для россиян остается недвижимость.

– За последние два десятилетия очень многие россияне выиграли, покупая недвижимость. Это консервативный способ вложения, но с учетом роста цен на недвижимость он показал высокую эффективность, – говорит Нечушкин.

Но не исключено, что рынок недвижимости может в какой-то момент измениться. Поэтому покупать квартиру исключительно в надежде, что ее стоимость гарантированно будет расти, нельзя. 

При этом эксперт отмечает: спрос и цены поддерживаются адресными льготными программами. Например, целевыми ипотеками, а также ростом цен на строительство и материалы. 

Еще один вариант – фондовый рынок. Эксперт признается, что сам относится к нему положительно и считает российские акции и облигации потенциально интересным инструментом для долгосрочных вложений.

Но здесь есть важная оговорка: фондовый рынок способен не только расти, но и резко падать. Поэтому человеку без опыта и специальных знаний не стоит вкладывать туда последние деньги в надежде быстро разбогатеть.

Для более консервативных инвесторов существуют банковские вклады и другие инструменты с меньшим уровнем риска. Также можно рассматривать драгоценные металлы, однако и здесь необходим индивидуальный подход.

Криптовалюта тоже остается способом вложения денег, но эксперт относится к этому варианту осторожно. Причина – высокая волатильность, нестабильность регулирования и постоянные изменения подходов разных государств к цифровым активам.

– Это может быть инструментом для отдельных игроков, особенно на коротком горизонте, но достаточно опасным, – считает Александр Нечушкин.

Иными словами, криптовалюту эксперт не рассматривает как универсальный способ хранения семейных накоплений.

Главный вывод из разговора эксперта с «Блокнотом Ростов» довольно простой: не существует одного идеального места, где деньги одновременно будут полностью защищены, гарантированно расти и всегда оставаться доступными.

У каждой семьи своя финансовая ситуация. Если деньги понадобятся через месяц – одна стратегия. Если это накопления на несколько лет – совершенно другая. Если речь идет о крупной сумме, которую человек готов инвестировать, появляется еще больше вариантов.

При этом цифровой рубль пока стоит воспринимать именно как дополнительный финансовый инструмент, а не как единственное место для хранения денег. И прежде чем переводить туда сбережения, стоит разобраться, как работает система, какие возможности она дает и какие ограничения существуют.

А главный принцип остается неизменным: чем выше потенциальная доходность вложений, тем внимательнее нужно относиться к рискам. И чем важнее для семьи эти деньги, тем меньше должно быть желания экспериментировать с ними.

А вот еще один эксперт – финансовый консультант Евгений Атоев – обращает внимание на другие риски, связанные с внедрением цифрового рубля.

По его мнению, новая форма денег может сделать платежи быстрее и удобнее, однако ее широкое распространение потребует надежной защиты от кибератак и утечек персональных данных. Кроме того, массовый переход средств в цифровые рубли потенциально может сократить ресурс банков для кредитования.

Отдельный вопрос – техническая зависимость. Сбои в работе системы, отсутствие интернета или проблемы с устройствами могут временно ограничить доступ к деньгам. Особенно это может затронуть людей, которые не привыкли активно пользоваться цифровыми сервисами.

Атоев также считает важным сохранить для граждан возможность свободно распоряжаться своими средствами и не сосредотачивать все сбережения в одном инструменте.

Что касается хранения денег, по словам финансового консультанта, универсального способа для этого не существует. Главный принцип – распределять деньги в зависимости от целей и сроков.

Для финансовой подушки подойдут накопительные счета, короткие вклады и небольшой запас наличных. Среднесрочные накопления можно рассматривать в более консервативных инструментах – например, вкладах или облигациях. Для долгосрочных целей часть капитала, по мнению эксперта, можно диверсифицировать между различными активами.

– Главный принцип финансовой безопасности – не пытаться найти один идеальный инструмент, а распределять сбережения по разным направлениям с учетом своих целей, сроков и готовности к риску, – считает Атоев.

Таким образом, оба эксперта сходятся в главном: цифровой рубль стоит воспринимать как еще один финансовый инструмент, а не как единственное место для хранения денег. При этом любые решения о сбережениях требуют оценки рисков, доступности средств и собственных финансовых целей.

Мариам Папахчян 
Наш сайт в соцсетях: Telegram, Дзен, MAX.