С «нуля» начинать не придется

Плановые небольшие расходы на страхование помогут избежать финансового краха после ЧП.

Странно, но большинство россиян совсем не задумываются о том, что с их квартирой или домом может что-то случиться. Как это не похоже на Европу, где практически каждый житель спешит застраховать свою жизнь, здоровье, движимое и недвижимое имущество. А у нас люди либо живут сегодняшним днем, либо попросту ничего не знают о возможности защитить свои финансовые интересы с помощью страхования, либо считают, что страховой полис им не по карману. Интересно, что хозяева загородных домов гораздо чаще страхуют свое имущество: в сельской местности больше рисков. Однако и городские квартиры точно также подвержены рискам, многие из которых могут стать настоящей катастрофой для хозяина. О том, в каких ситуациях страхование может помочь, и как правильно выбрать продукт защиты своего имущества, рассказывает директор Ростовского Филиала РОСГОССТРАХ Юрий Липатов.

- Люди страхуют, в первую очередь, имущество и, наверное, прежде всего имущество дорогое. То есть недвижимость. Если брать особенности нашего региона, от каких рисков вы посоветуете застраховать жилье - квартиры, частные дома? Понятно, что это не сели или лавины, а что?

Липатов Ю. - Почти каждый год юг России страдает от стихийных бедствий – наводнений, ураганного ветра или града. И, в первую очередь, под удар попадает жилье, зачастую единственное. Несмотря на это, в большинстве регионов России доля застрахованного жилья не достигает даже 8%, в Ростовской области в целом и в самом Ростове-на-Дону этот показатель является одним из самых низких по стране - не превышает 4-5%.

Статистика нашей компании показывает, что для частных домов один из главных и наиболее разрушительных рисков - это пожар. Причем, не только для загородных строений. Можно вспомнить невиданной силы пожар в частном секторе центра Донской столицы в конце августа прошлого года, когда огнем были охвачены более 120 строений на общей площади почти 10 тысяч квадратных метров. У При этом из сотни с лишним домов застрахованы были всего три! Не это ли является ярким примером низкого уровня страховой культуры в регионе?

По данным регионального центра МЧС России, только за 9 месяцев 2018 года на территории Ростовской области произошло около 1710 пожаров. По статистике из 150 тысяч пожаров, происходящих в России ежегодно, 70% происходят в жилом секторе.

Однако люди привыкли полагаться на государство и часто даже не задумываются о необходимости иметь защиту своего благосостояния на случай непредвиденной критической ситуации. Хотя в последнее время ситуация меняется, и мы наблюдаем стабильную динамику спроса на страхование недвижимости и домашнего имущества.

В страховой договор можно включить защиту практически от всех угрожающих имуществу рисков: пожаpa, ограбления, взрыва, повреждений в результате стихийного бедствия (например, сильного ветра, урагана, наводнения, удара молнией), аварий коммунальных систем (канализации, тепло- и водоснабжения), затопления и т.д. Например, короткое замыкание может стать причиной пожара, даже небольшая авария в системе водоснабжения способна привести к настоящему потопу, упавшее от сильного порыва ветра дерево запросто повредит крышу, окно или внешнюю отделку, взрыв бытового газа вообще может разрушить дом до основания. В конце концов, не нужно забывать и о том, что в наше отсутствие ни дом, ни квартира не могут быть на сто процентов защищены от посягательств грабителей.

Если говорить о рисках подтопления домов, находящихся в непосредственной близости к Дону, число желающих застраховать свое имущество в весенне-летний период, безусловно, увеличивается. Мы получали запросы от жителей населенных пунктов, которые уже находились под угрозой затопления. Но, в соответствии с Гражданским кодексом, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. То есть, если район уже объявлен зоной ЧС по поводу возможного затопления, мы не имеем право застраховать имущество, ведь событие уже не будет случайным.

- На что нужно обратить внимание, прежде всего, при составлении договора?

Липатов Ю. - Необходимо подходить к процессу страхования строений ответственно и серьёзно. Не стесняйтесь задавать страховому агенту вопросы, ведь даже два очень похожих дома могут сильно различаться по стоимости. Поскольку в одном, скажем, будет металлочерепица на крыше, а в другом - мягкая кровля, в одном деревянные окна, в другом - пластиковые и т.д. А страховщик подсчитает стоимостные характеристики каждого дома.

Страховые компании располагают информацией по рисковым составляющим для каждой конкретной территории: где больше вероятность затопления, где пожары, где в последнее время участились ураганы. Страховой агент порекомендует, от каких рисков необходимо страховать жилье, почему именно от них, и на каких условиях будет выплачиваться страховое возмещение.

Когда клиент ясно понимает, за что именно он заплатил и что он получит при наступлении страхового случая, разочарования быть не может.

Расходы на полис страхования имущества может позволить себе любая среднестатистическая семья. Средняя стоимость полиса составляет от 0,3 до 1% от стоимости недвижимости в год в зависимости от выбранных условий страхования. Это однозначно дешевле, чем ремонт своей квартиры или квартиры соседей после произошедшего страхового случая.

Заплатить за полис можно в рассрочку с разбивкой на несколько платежей, и в этом случае расходы на страхование будут практически неощутимы для семейного бюджета. К тому же это плановые затраты, в то время как средства на ликвидацию последствий ЧП придется изыскивать экстренно - возможно, брать взаймы, кредитоваться.

- Какие существуют особенности страхования именно домов, квартир и прочей недвижимости?

Липатов Ю. - Собственник может самостоятельно выбрать, что именно он хочет застраховать. Владельцы частных домов чаще всего страхуют конструктив: фундамент, каркас, стены и крышу, а также внутреннюю отделку помещений и инженерное оборудование, к которому относятся все системы водоснабжения, отопления и вентиляции. Помимо этого можно застраховать домашнее имущество - это мебель, бытовая техника, одежда, посуда и т.п., любые строения, находящиеся на участке, - например, баню, сарай, забор и другие надворные постройки. Кроме того отдельно могут быть застрахованы предметы искусства, драгоценности и антиквариат. При этом любой страховщик вам скажет, что лучше все-таки заключать комплексный договор - это всегда надежнее.

Владельцам квартир стоит также подумать о страховании ответственности перед третьими лицами. Представьте, что пока вы были на работе, неожиданно прорвало батарею и залило соседей снизу. Теперь помимо того, что вам нужно своими силами восстанавливать уют в собственной квартире, придется также оплачивать и соседский ремонт. А если гражданская ответственность была застрахована, все заботы по урегулированию вопросов с соседями возьмет на себя страховая компания.

Задача страхового полиса - защитить вас не от взлома или от пожара, а от финансового риска, связанного с причинением вреда вашему имуществу, справиться с финансовыми последствиями непредвиденного события. И даже если в результате происшествия - того же взрыва бытового газа, например, - жилье и личное имущество будут полностью уничтожены, при наличии страхового полиса вам не придется начинать все с нуля - страховая компания возместит причиненный ущерб, и этой суммы должно хватить на приобретение нового имущества или ремонт поврежденного.